Mastercard non emetterà più carte Maestro dalla metà del 2023. Questo annuncio ha causato disordini non solo in Germania. Gli esperti del settore temono commissioni significativamente più alte dal passaggio alla Mastercard di debito - e anche una crescente dipendenza dai fornitori di servizi finanziari americani. Cosa c'è in serbo per il commercio del vino?
La carta Maestro con i cerchi rosso-blu è una carta di debito della società di carte di credito Mastercard. Integra le carte bancarie che di solito possono essere usate solo nel proprio paese con l'uso all'estero. A questo scopo, la società di carte di credito Eurocard, con sede a Bruxelles, e il gruppo finanziario statunitense Mastercard avevano già introdotto congiuntamente la carta di debito Maestro nel 1991. All'epoca, Eurocard emetteva carte di garanzia per il pagamento con Eurocheques. Mastercard, d'altra parte, ha fornito la tecnologia per i pagamenti con carta digitale. Questo ha portato alla carta ec, che è stata popolare per molti anni. L'alleanza strategica di entrambi i fornitori ha reso possibile addebitare l'importo del pagamento direttamente sul conto del cliente - a differenza di una carta di credito - anche per i pagamenti internazionali.
Ma il sistema Eurocheque, che era ancora basato sulla carta, è diventato obsoleto con la diffusione dei PC e di Internet, motivo per cui è stato interrotto alla fine del 2001. Durante questo periodo, le banche europee non sono riuscite a stabilire anche un sistema di pagamento digitale con l'introduzione dell'euro il 1° gennaio 2002. Invece, Mastercard ha comprato i due concorrenti europei Eurocard e Maestro - e li ha stabiliti come marchi indipendenti.
Il termine ec-Karte è stato continuato in Germania con il significato di "denaro elettronico", ma significa solo una carta bancaria che può essere utilizzata in Germania. Il termine "Girocard", introdotto nel 2007, non si è ancora affermato nella vita quotidiana. Affinché le girocards possano essere usate anche all'estero, di solito sono dotate della funzione Maestro - o del sistema della concorrente Visa: "V Pay".
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Maestro e "V Pay" sono accettati dalla maggior parte dei terminali di carte (point of sale = POS) nei negozi e negli esercizi commerciali, ma spesso non per i pagamenti online. Anche pagare con i nuovi terminali mobili (mPOS) o depositare i dati della carta in Apple Pay o Google Pay non sempre funziona. Queste limitazioni sono la ragione per cui Mastercard ha abbandonato Maestro e si è affidata alla tecnologicamente avanzata Debit MasterCard. Melissa Walker, portavoce di Visa Germania, invece, spiega su richiesta che "V Pay" è "pienamente supportato in modo che i titolari di carta possano continuare a usarlo per pagare nei negozi". Tuttavia, la decisione su quali carte emettere spetta alle banche. Attualmente stanno "offrendo sempre più Visa Debit". Nonostante la dichiarazione, molti esperti finanziari hanno a lungo ipotizzato che "V Pay" potrebbe anche essere presto terminato da Visa.
Per i commercianti di vino che hanno ampliato il loro business online durante la pandemia, hanno iniziato il loro negozio web in primo luogo o vogliono passare ai terminali mPOS, il cambiamento dovrebbe effettivamente semplificare l'elaborazione dei pagamenti. Ma questo è solo un aspetto: gli esperti di sistemi di pagamento digitale attualmente suppongono che le funzioni ampliate significheranno anche costi significativamente più alti per i commercianti.
I loro timori possono essere confermati dagli sviluppi in Svizzera: Lì, l'introduzione di Debit Mastercard e Visa Debit nella primavera del 2021 ha causato un tumulto tra i commercianti svizzeri: Six, un provider appartenente al fornitore francese di servizi di pagamento Worldline, ha fissato le commissioni di transazione a circa mezzo per cento del fatturato per Debit Mastercard e anche quasi un intero per cento per Visa Debit e "V Pay". Per gli importi più alti, questo è un multiplo del precedente tasso fisso di 26 centesimi per transazione Maestro. Calcolato nel corso di un anno, questo può arrivare a diverse migliaia di franchi - e senza alcun beneficio aggiuntivo riconoscibile per i commercianti. Le loro proteste hanno spinto il supervisore dei prezzi svizzero, che interviene sulla base della legge nei casi di abuso da parte di aziende con potere di mercato, ad agire. I suoi funzionari hanno negoziato un "accordo amichevole" con Six: Dal 1° maggio 2021, le commissioni per transazione sono limitate a un massimo di 3,50 franchi per Visa Debit e "V Pay" e a un massimo di due franchi per Debit MasterCard.
Questo è comunque molto di più che in precedenza con Maestro. Ora i commercianti e i clienti si chiedono perché i rivenditori dovrebbero pagare tasse così alte, a chi vanno i soldi - e se un aumento così massiccio è ora imminente anche in Germania. Ma non ci sono quasi risposte concrete dall'industria alle domande poste da wein.plus. Anche al partner del contratto quadro di wein.plus, il principale fornitore di servizi di pagamento in Germania PayOne - che appartiene a Worldline e al gruppo Sparkasse - gli esperti sono stati sorpresi dall'uscita di Maestro: "Dato che l'argomento è molto nuovo, non l'abbiamo ancora in agenda", ha detto il loro responsabile dell'associazione Klaus Klein.
Mastercard sta cercando di spiegare il complesso funzionamento dei pagamenti con carta, ma non vuole ancora commentare tasse e dettagli, ha spiegato Juliane Schmitz-Engels, responsabile della comunicazione in Germania e Svizzera. Nel giugno 2021, Visa ha cercato di smussare le acque in Svizzera con un po' più di trasparenza. Entrambi i fornitori sottolineano che le commissioni sono negoziate tra i commercianti e le banche - e si riferiscono alle commissioni di interscambio di cui Mastercard e Visa stesse non beneficiano. Tuttavia, questa tassa è stata limitata ad un massimo dello 0,2 per cento del fatturato da un regolamento dell'UE dal 2015.
Tuttavia, l'Associazione tedesca del commercio al dettaglio (HDE - organizzazione ombrello del commercio al dettaglio tedesco) critica in un documento di posizione del gennaio 2021 che vengono sempre addebitate nuove tasse, per lo meno strane, anche inventate. Questi sarebbero sempre fissati dal rispettivo emittente della carta e trasmessi ai commercianti attraverso le banche. L'HDE esige quindi l'estensione della regolamentazione della commissione interbancaria a tutte le componenti della commissione del commerciante - e molta più trasparenza sulla sua composizione.
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Un regolamento a livello europeo sembra quindi essere urgentemente necessario. Perché ci sono molte prove che nei paesi in cui l'introduzione di Debit Mastercard e Visa Debit è già più avanzata, le commissioni dei commercianti sono aumentate drasticamente. In Italia, per esempio, tutte le carte di debito sono caricate fino al quattro per cento, che è molto più alto che in Germania al momento.
L'Iniziativa Europea dei Pagamenti (EPI) ha lo scopo di porre rimedio a questa situazione. Con il progetto lanciato nell'estate 2020, 31 banche europee vogliono recuperare ciò che è stato trascurato 20 anni fa e stabilire un sistema di pagamento digitale a livello europeo. Anche due importanti fornitori di servizi di pagamento, Worldline e Nets, sono a bordo. Secondo il servizio di settore "Der Treasurer", non solo saranno emesse carte di debito e di credito senza contatto, ma sarà sviluppata anche un'applicazione per smartphone per trasferimenti in tempo reale tra privati. Attualmente, i responsabili dell'EPI sono ottimisti riguardo alla decisione del consiglio sulla futura struttura aziendale, che è prevista per la fine di novembre 2021. Il pubblico sarà informato all'inizio di dicembre. I commercianti possono quindi essere curiosi di vedere se la soluzione europea per i pagamenti digitali sarà in atto entro il 2024 come previsto, se semplificherà effettivamente il pagamento sia per i clienti che per i commercianti - e, soprattutto, se ridurrà ancora i costi.